Aquest any, aproximadament 12 milions d’americans serà aspirat al forat negre que és la indústria del préstec a curt termini. Préstecs a curt termini, en dòlars petits, més coneguts com préstecs de salari, han volat en un Mercat de 90.000 milions de dòlars sense signes de desacceleració. Amb un préstec de dia de pagament, soleu demanar prestats entre 300 i 5.000 dòlars i pagar-los des d’un parell de setmanes a un any després. Tot i això, hi ha un problema.

Els préstecs de dia de pagament tenen un percentatge mitjà anual (TAE) de gairebé el 400 per cent. A aquest ritme, un avançament de 12 mesos i 1.000 dòlars acabaria costant 4.130,85 dòlars per pagar completament. Per posar aquest número en perspectiva, el TAE mitjà de la targeta de crèdit ronda el 17%.

Tipus d’interès mitjà del préstec de dia de pagament estat per estat

Tipus d’interès mitjà del préstec de dia de pagament estatal per estat (font: CNBC)

A causa de la taxa d’interès astronòmica dels préstecs de dia de pagament, els que els contracten sovint necessiten contractar diversos préstecs al llarg del temps, aprofundint-se en el deute sense cap sortida factible. Abans d’entrar en com pot ajudar les criptomonedes com Bitcoin, és essencial que disseccionem l’arrel del problema.

Per què els préstecs de dia de pagament són tan populars??

Amb els tipus d’interès en els tres dígits, per què algú es plantejaria fins i tot contractar un préstec de dia de pagament? Utilitzem una mica d’imaginació per veure per què.

Penseu en la possibilitat d’afegir un co-signant o una garantia. Si teniu un mal crèdit, afegir un co-signant o una garantia us pot ajudar a obtenir un préstec. Un cofirmant amb bon crèdit o actiu valuós que actua com a garantia pot millorar dràsticament les vostres possibilitats d’obtenir un préstec i també us pot ajudar a obtenir un acord millor.

Imagineu-vos que sou de classe mitjana-baixa de trenta anys, amb un cònjuge i dos fills. Teniu una feina estable, però, amb les despeses familiars, gairebé sou a sou. Un dia, cap a la feina, el cotxe es trenca. El porteu al mecànic només per saber que costarà 1.000 dòlars per reparar-lo. Malauradament, el vostre proper dia de pagament encara falta deu dies.

En aquest moment, teniu algunes opcions:

  1. No repareu el cotxe fins al dia de pagament, no traieu la feina i arrisqueu a acomiadar-vos.
  2. Repareu el cotxe traient els diners del pressupost familiar.
  3. Contracteu un préstec de dia de pagament per poder alimentar la vostra família i continuar treballant.

Quan s’enfronten a aquestes opcions, l’elecció és òbvia. Sovint, les persones que contracten aquests préstecs no tenen altres possibilitats factibles, de manera que els préstecs depredadors poden augmentar els tipus d’interès sense repercussions. Val a dir que alguns no són tan dolents, aquesta llista amb les millors taxes de préstecs de dia de pagament per exemple, mostra algunes empreses que no exageren.

El veritable número que ens ocupa

És fàcil castigar les empreses de préstecs de dia de pagament per les seves pràctiques depredadores. I, hi ha normatives en desenvolupament (una mena de) que podria ajudar-los a mantenir-los sota control. Tot i això, hi ha un problema més ampli.

La nòmina quinzenal és el motor de l’èxit dels préstecs de dia de pagament. Tornem al nostre hipotètic:


Què passa si, en lloc de rebre un xec a tant al cap de deu dies, podríeu rebre una desena part d’aquesta quantitat cada dia durant el mateix període? Probablement us sentireu més còmode renunciant al préstec per pagar la reparació del cotxe sabent que l’endemà tindreu una afluència d’efectiu. Amb el 80 per cent dels préstecs de dia de pagament que es contracten dins de dues setmanes de l’anterior, és un sorral que cal evitar a tota costa.

Bolonya de dues setmanes

Sense donar una lliçó d’història detallada, nòmines quinzenals es va popularitzar als anys trenta. En aquell moment, calcular impostos era un procés manual. La distribució de xecs de sou durant un cert temps, en lloc de distribuir-los cada dia, va facilitar la feina d’un comptable. Finalment, ens vam establir en un període de dues setmanes.

Actualment, la presentació i els pagaments electrònics han reduït la complexitat de la comptabilitat tributària i la nòmina. Tanmateix, encara tenim una, o en realitat, diverses forces que provoquen una tendència de sou de cada quinzenari. Si heu estat al voltant de les criptomonedes durant molt de temps, probablement podeu endevinar quines són aquestes barreres: intermediaris.

El camí llarg i sinuós

No falten els intermediaris de pagament. Teniu bancs emissors, empreses de targetes de crèdit, bancs adquirents i processadors de nòmines per nomenar alguns. Ignorant les comissions que cada entitat cobra al llarg del camí, també hi ha un retard de temps associat a cadascuna.

El cas evident de distensió intermèdia es troba al Sistema de compensació automatitzada (ACH) que els empresaris utilitzen per pagar als empleats. O en altres paraules, dipòsit directe. El sistema ACH implementa terminis de transacció antiquats que comporten retards en el processament d’un a dos dies si una empresa o un dels intermediaris els falla.

Un o dos dies poden semblar insignificants, però el total augmenta ràpidament quan diverses parts falten un termini. Com que els bancs recapten interessos per aquests fons congelats, no tenen gaire incentiu per millorar aquest procés.

Només una fase del procés complex de la targeta de crèdit

Només una fase del procés complex de la targeta de crèdit (font: WalletHub)

La segona barrera, i menys coneguda, per als salaris diaris és el procés de pagament del client al negoci. Una transacció típica amb targeta de crèdit passa a través d’almenys tres intermediaris per a l’aprovació, cosa que fa que una empresa només rebi diners de la transacció dies després. Aquest retard sovint comporta problemes de fluxos d’efectiu, cosa que significa que l’empresa no podria pagar als empleats immediatament encara que el sistema ACH també ho permetés.

Com pot ajudar Cryptocurrency?

L’avantatge d’injectar criptomoneda en pagaments i nòmines empresarials és doble. Pel que fa als pagaments, les empreses que accepten criptomonedes redueixen els problemes de fluxos d’efectiu que puguin tenir. En lloc d’esperar l’aprovació de transaccions per part dels bancs emissors i d’altres intermediaris, els diners arriben a la cartera després d’unes confirmacions ràpides de blockchain. Aquesta reducció del temps d’aprovació obre un flux de caixa que permet a les empreses pagar més sovint als empleats.

A més, els sous de pagament de criptomonedes no estan obligats per les limitacions del sistema tradicional ACH. Podeu obtenir el vostre sou a la cartera diàriament, durant el cap de setmana o fins i tot cada hora, si voleu. Combineu aquesta llibertat amb la funcionalitat d’un contracte intel·ligent i les vostres opcions de pagament són gairebé il·limitades.

Empreses que ho fan

Probablement coneixeu poques persones (si n’hi ha) que paguen en criptomoneda, cosa que exemplifica la bretxa actual de solucions. Alguns podrien argumentar que no és necessària una solució de tercers; els empresaris només haurien de transferir els salaris directament a la cartera dels empleats. No obstant això, fer-ho crea un mal de cap a efectes d’auditoria i impostos.

Bitwage és probablement el producte de nòmina de criptomoneda més conegut. Inclou programari de seguiment de temps, facturació i personalització de nòmines a més dels pagaments habituals.

Una altra solució en obres és Request Network. La sol·licitud és una plataforma per a sol·licituds de pagament (ho obteniu?) Amb un enfocament en una auditoria i documentació fàcils a efectes fiscals. A diferència de Bitwage, Request és un a nivell de protocol producte que podeu utilitzar per crear la vostra pròpia solució de nòmina.

Pensaments finals

Els pagaments i la nòmina de criptomonedes proporcionen comoditat a la majoria i són gairebé necessaris per als 12 milions d’americans atrapats per préstecs depredadors. A mesura que la regulació continua estancant-se, l’adopció de criptomonedes pot ser l’única sortida per a aquestes persones. Fins i tot amb la volatilitat actual del mercat, els avantatges dels sous de criptomoneda són clars.

Només és qüestió de temps que comencem a esperar la nostra paga diària-vegades en lloc de la massa escassa remuneració quinzenaldies.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me