In diesem Jahr ungefähr 12 Millionen Amerikaner wird in das Schwarze Loch gesaugt, das die kurzfristige Kreditindustrie ist. Kurzfristige Kleinkredite, besser bekannt als Zahltagdarlehen, sind in einen Ballon gestiegen 90-Milliarden-Dollar-Markt ohne Anzeichen einer Verlangsamung. Bei einem Zahltagdarlehen leihen Sie sich normalerweise zwischen 300 und 5.000 US-Dollar aus und zahlen es zwischen ein paar Wochen und einem Jahr später aus. Es gibt jedoch einen Haken.

Zahltagdarlehen haben einen durchschnittlichen jährlichen Prozentsatz (APR) von fast 400 Prozent. Bei dieser Rate würde ein 12-monatiger Vorschuss von 1.000 USD 4.130,85 USD kosten, um sich vollständig auszuzahlen. Um diese Zahl ins rechte Licht zu rücken: Der durchschnittliche APR für Kreditkarten liegt bei rund 17 Prozent.

Durchschnittlicher Zahltagdarlehenszinssatz von Bundesstaat zu Bundesstaat

Durchschnittlicher Zinssatz für Zahltagdarlehen von Staat zu Staat (Quelle: CNBC)

Aufgrund des astronomischen Zinssatzes für Zahltagdarlehen müssen diejenigen, die sie aufnehmen, im Laufe der Zeit häufig mehrere Kredite aufnehmen, um sich tiefer in die Schulden zu vertiefen, ohne dass ein Ausweg möglich ist. Bevor wir uns jedoch damit befassen, wie Kryptowährung wie Bitcoin helfen kann, ist es wichtig, dass wir die Wurzel des Problems analysieren.

Warum sind Zahltagdarlehen so beliebt??

Warum sollte jemand bei dreistelligen Zinssätzen überhaupt in Betracht ziehen, ein Zahltagdarlehen aufzunehmen? Lassen Sie uns ein wenig Fantasie einsetzen, um herauszufinden, warum.

Erwägen Sie das Hinzufügen eines Mitunterzeichners oder von Sicherheiten. Wenn Sie einen schlechten Kredit haben, können Sie durch Hinzufügen eines Mitunterzeichners oder von Sicherheiten einen Kredit sichern. Ein Mitunterzeichner mit guter Bonität oder a wertvolles Gut als Sicherheit kann Ihre Chancen auf einen Kredit drastisch verbessern und Ihnen helfen, ein besseres Angebot zu erhalten.

Stellen Sie sich vor, Sie sind ein Dreißigjähriger der unteren bis mittleren Klasse mit einem Ehepartner und zwei Kindern. Sie haben einen festen Arbeitsplatz, aber mit den Familienkosten leben Sie fast von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck. Eines Tages auf dem Weg zur Arbeit fällt Ihr Auto aus. Sie bringen es nur zum Mechaniker, um herauszufinden, dass die Reparatur 1.000 US-Dollar kosten wird. Leider ist Ihr nächster Zahltag noch zehn Tage entfernt.

Zu diesem Zeitpunkt haben Sie einige Optionen:

  1. Reparieren Sie das Auto erst am Zahltag, nehmen Sie die Arbeit ab und riskieren Sie, gefeuert zu werden.
  2. Reparieren Sie das Auto, indem Sie das Geld aus dem Familienbudget herausnehmen.
  3. Nehmen Sie ein Zahltagdarlehen auf, damit Sie Ihre Familie ernähren und weiter arbeiten können.

Bei diesen Optionen liegt die Wahl auf der Hand. Oft haben die Leute, die diese Kredite aufnehmen, keine anderen realisierbaren Möglichkeiten, so dass räuberische Kreditgeber in der Lage sind, die Zinssätze ohne Auswirkungen zu erhöhen. Es ist erwähnenswert, dass einige nicht so schlecht sind, Diese Liste mit den besten Zinssätzen für Zahltagdarlehen zeigt zum Beispiel einige Unternehmen, die nicht übertreiben.

Das eigentliche Problem

Es ist einfach, Zahltagdarlehensfirmen für ihre räuberischen Praktiken zu bestrafen. Und es gibt Vorschriften in der Entwicklung (irgendwie), die helfen könnten, sie in Schach zu halten. Es gibt jedoch ein umfassenderes Problem.

Der zweiwöchentliche Gehaltsscheck ist eine treibende Kraft für den Erfolg von Zahltagdarlehen. Zurück zu unserer Hypothese:

Was wäre, wenn Sie in zehn Tagen nicht einen Pauschalscheck erhalten, sondern im selben Zeitraum jeden Tag ein Zehntel dieses Betrags erhalten könnten? Sie würden wahrscheinlich bequemer auf das Darlehen verzichten, um die Autoreparatur zurückzuzahlen, wenn Sie wissen, dass Sie am nächsten Tag einen Geldzufluss haben würden. Da 80 Prozent der Zahltagdarlehen innerhalb von zwei Wochen nach dem vorherigen aufgenommen werden, ist dies ein Sandkasten, den Sie unbedingt vermeiden möchten.

Zweiwöchiges Bologna

Ohne eine detaillierte Geschichtsstunde zu geben, zweiwöchentliche Gehaltsschecks wurde in den 1930er Jahren populär. Zu dieser Zeit war die Berechnung der Steuern ein manueller Prozess. Das Stapeln von Gehaltsschecks über einen längeren Zeitraum hinweg, anstatt sie jeden Tag zu verteilen, erleichterte die Arbeit eines Buchhalters. Schließlich haben wir uns auf einen Zeitraum von zwei Wochen festgelegt.

Heutzutage haben elektronische Einreichung und Zahlungen die Komplexität der Steuerbuchhaltung und der Lohn- und Gehaltsabrechnung verringert. Wir haben jedoch immer noch eine oder mehrere Kräfte, die einen anhaltenden zweiwöchentlichen Gehaltsschecktrend verursachen. Wenn Sie sich schon länger mit Kryptowährung beschäftigt haben, können Sie wahrscheinlich erraten, was diese Hindernisse sind: Zwischenhändler.

Die lange und kurvige Straße

An Zahlungsvermittlern mangelt es nicht. Sie haben ausstellende Banken, Kreditkartenunternehmen, erwerbende Banken und Lohnverarbeiter, um nur einige zu nennen. Wenn Sie die Gebühren, die jedes Unternehmen auf dem Weg berechnet, ignorieren, ist auch mit jedem eine Zeitverzögerung verbunden.

Der offensichtliche Fall von Zwischenaufblähung ist in der ACH-System (Automated Clearing House) dass Arbeitgeber verwenden, um Arbeitnehmer zu bezahlen. Oder mit anderen Worten, direkte Einzahlung. Das ACH-System implementiert veraltete Transaktionsfristen, die zu Verzögerungen bei der Verarbeitung von ein bis zwei Tagen führen, wenn ein Unternehmen oder einer der Vermittler diese verpasst.

Ein oder zwei Tage mögen vernachlässigbar erscheinen, aber die Summe steigt schnell, wenn mehrere Parteien eine Frist verpassen. Da Banken Zinsen für diese eingefrorenen Gelder sammeln, haben sie keinen großen Anreiz, diesen Prozess zu verbessern.

Nur eine Phase des komplexen Kreditkartenprozesses

Nur eine Phase des komplexen Kreditkartenprozesses (Quelle: WalletHub)

Das zweite und weniger bekannte Hindernis für die täglichen Gehaltsschecks ist der Zahlungsprozess vom Kunden zum Unternehmen. Eine typische Kreditkartentransaktion wird von mindestens drei Vermittlern genehmigt, sodass ein Unternehmen erst Tage später Geld von der Transaktion erhält. Diese Verzögerung führt häufig zu Cashflow-Problemen, sodass das Unternehmen die Mitarbeiter nicht sofort bezahlen kann, selbst wenn das ACH-System dies zulässt.

Wie kann Cryptocurrency helfen??

Die Einspeisung von Kryptowährung in Geschäftszahlungen und Gehaltsabrechnungen hat zwei Vorteile. Auf der Zahlungsseite reduzieren Unternehmen, die Kryptowährung akzeptieren, eventuelle Cashflow-Probleme. Anstatt auf die Genehmigung von Transaktionen durch ausstellende Banken und andere Vermittler zu warten, gelangt das Geld nach einigen kurzen Blockchain-Bestätigungen in die Brieftasche. Diese Verkürzung der Genehmigungszeit eröffnet einen Cashflow, der es Unternehmen ermöglicht, Mitarbeiter häufiger zu bezahlen.

Darüber hinaus sind Kryptowährungs-Gehaltsschecks nicht an die Einschränkungen des herkömmlichen ACH-Systems gebunden. Sie können Ihren Gehaltsscheck täglich, über das Wochenende oder sogar stündlich in Ihre Brieftasche bekommen, wenn Sie möchten. Kombinieren Sie diese Freiheit mit der Funktionalität eines intelligenten Vertrags und Ihre Zahlungsmöglichkeiten sind nahezu unbegrenzt.

Unternehmen, die es möglich machen

Sie kennen wahrscheinlich nur wenige (wenn überhaupt) Personen, die in Kryptowährung bezahlt werden, was die aktuelle Lücke bei den Lösungen veranschaulicht. Einige könnten argumentieren, dass eine Lösung von Drittanbietern nicht erforderlich ist. Arbeitgeber sollten Gehaltsschecks einfach direkt in die Brieftaschen der Arbeitnehmer überweisen. Dies bereitet jedoch Kopfschmerzen für Wirtschaftsprüfungs- und Steuerzwecke.

Bitwage ist wahrscheinlich das bekannteste Produkt für die Abrechnung von Kryptowährungen. Es umfasst Zeiterfassungssoftware, Rechnungsstellung und Anpassung der Gehaltsabrechnung zusätzlich zu den regulären Zahlungen.

Eine weitere in Arbeit befindliche Lösung ist Request Network. Request ist eine Plattform für Zahlungsanfragen (verstanden?) Mit dem Schwerpunkt auf einfacher Prüfung und Dokumentation für Steuerzwecke. Im Gegensatz zu Bitwage ist Request a Protokollebene Produkt, mit dem Sie Ihre eigene Lohn- und Gehaltsabrechnungslösung erstellen können.

Abschließende Gedanken

Kryptowährungszahlungen und Gehaltsabrechnungen bieten den meisten Komfort und sind für die 12 Millionen Amerikaner, die von Raubkrediten gefangen sind, nahezu notwendig. Da die Regulierung weiterhin ins Stocken gerät, ist die Einführung von Kryptowährungen möglicherweise der einzige Ausweg für diese Personen. Selbst bei der gegenwärtigen Volatilität des Marktes liegen die Vorteile von Gehaltsschecks in Kryptowährung auf der Hand.

Es ist nur eine Frage der Zeit, bis wir uns auf unser tägliches Gehalt freuen-mal eher als die allzu spärliche zweiwöchentliche BezahlungTage.

Mike Owergreen Administrator
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