Letos asi 12 milionů Američanů bude nasáván do černé díry, kterou je odvětví krátkodobých půjček. Krátkodobé půjčky za malé dolary, lépe známé jako výplaty, se nafoukly do a Trh za 90 miliard dolarů bez známek zpomalení. U půjčky v den výplaty si obvykle půjčíte mezi 300 až 5 000 USD a splácíte ji kdekoli od několika týdnů až o rok později. Je tu však jeden háček.

Půjčky v den výplaty mají průměrnou roční procentní sazbu (RPSN) ve výši téměř 400 procent. Při tomto tempu by 12měsíční záloha ve výši 1 000 $ stála 4 130,85 $, aby se zcela vyplatila. Abychom toto číslo uvedli na pravou míru, průměrná roční procentní sazba kreditní karty se pohybuje kolem 17 procent.

Průměrná úroková sazba z půjčky v den výplaty podle státu

Průměrná úroková sazba půjčky v den výplaty podle státu (zdroj: CNBC)

Kvůli astronomické úrokové míře půjček v den výplaty si ti, kteří je berou, často potřebují vzít několik půjček v průběhu času, aby se hlouběji zadlužili bez možnosti úniku. Než se ale pustíme do toho, jak může kryptoměna jako bitcoin pomoci, je nezbytné, abychom rozebrali kořen problému.

Proč jsou půjčky v den výplaty tak populární?

Proč by někdo uvažoval o tom, že si vezme půjčku v den výplaty, když má trojciferné úrokové sazby? Pojďme použít trochu představivosti, abychom pochopili proč.

Zvažte přidání spolutvůrce nebo kolaterálu. Pokud máte špatný úvěr, přidělení spoluúčastníka nebo zajištění vám pomůže zajistit půjčku. Podepisovatel s dobrým úvěrem nebo cenné aktivum fungující jako kolaterál může drasticky zlepšit vaše šance na získání půjčky a také vám pomůže získat lepší nabídku.

Představte si, že jste třicetiletý mladík střední třídy s manželem a dvěma dětmi. Máte stabilní práci, ale s rodinnými výdaji žijete téměř od výplaty k výplatě. Jednoho dne na cestě do práce se vám porouchá auto. Vezmete to mechanikovi, jen abyste zjistili, že jeho oprava bude stát 1 000 $. Bohužel do příštího výplaty zbývá ještě deset dní.

V tomto okamžiku máte několik možností:

  1. Neopravujte auto až do výplaty, sjeďte z práce a riskujte, že vás vyhodí.
  2. Opravte auto tím, že vezmete peníze z rodinného rozpočtu.
  3. Vezměte si půjčku v den výplaty, abyste mohli nakrmit svou rodinu a pokračovat v práci.

Při pohledu na tyto možnosti je volba zřejmá. Lidé, kteří si tyto půjčky berou, nemají často jiné proveditelné možnosti, takže draví věřitelé jsou schopni zvednout úrokové sazby bez následků. Stojí za zmínku, že některé nejsou tak špatné, tento seznam s nejlepšími sazbami půjček ve výplatě například představuje některé společnosti, které nepřehánějí.

Skutečný problém po ruce

Je snadné pokárat společnosti poskytující půjčky v den výplaty za jejich dravé praktiky. A ve vývoji jsou předpisy (tak nějak), které by jim mohly pomoci udržet je pod kontrolou. Existuje však širší problém.

Dvoutýdenní výplata je hybnou silou úspěchu půjček v den výplaty. Zpět k naší hypotetické:

Co kdybyste místo jednorázového šeku za deset dní mohli ve stejném období každý den obdržet desetinu této částky? Pravděpodobně by vám bylo pohodlnější se vzdát půjčky na splacení opravy automobilu s vědomím, že příští den budete mít příliv hotovosti. Vzhledem k tomu, že 80 procent půjček v den výplaty je čerpáno do dvou týdnů od předchozí, je to pískoviště, kterému se chcete za každou cenu vyhnout.

Dvoutýdenní Bologna

Aniž byste dávali podrobnou lekci historie, výplaty každé dva týdny se stal populárním ve 30. letech. V té době byl výpočet daní manuální proces. Dávkové výplaty po určitou dobu, místo aby byly rozdělovány každý den, usnadnily práci účetního. Nakonec jsme se dohodli na dvoutýdenním časovém rámci.

V dnešní době elektronické podání a platby snížily složitost daňového účetnictví a mezd. Stále však máme jednu, nebo vlastně několik sil, které způsobují pokračující trend výplatních šeků každé dva týdny. Pokud se kryptoměnou pohybujete po nějakou dobu, pravděpodobně tušíte, jaké jsou tyto bariéry: prostředníci.

Dlouhá a klikatá cesta

Neexistuje žádný nedostatek zprostředkovatelů plateb. Abychom jmenovali alespoň některé, máte vydávající banky, společnosti vydávající kreditní karty, nabývající banky a zpracovatele mezd. Ignorování poplatků, které si každý subjekt účtuje, je s každým také spojeno časové zpoždění.

Zjevný případ zprostředkujícího nafouknutí je v Automatizovaný systém zúčtování (ACH) které zaměstnavatelé používají k vyplácení zaměstnanců. Jinými slovy, přímý vklad. Systém ACH implementuje zastaralé termíny transakcí, které vedou k jednodennímu až dvoudennímu zpoždění zpracování, pokud je obchodnímu nebo jednomu ze zprostředkovatelů chybí.

Jeden nebo dva dny se mohou zdát zanedbatelné, ale celková částka rychle vybuchne, když více stran zmešká termín. Protože banky inkasují úroky z těchto zmrazených fondů, nemají velkou motivaci tento proces vylepšovat.

Jen jedna fáze komplexního procesu kreditní karty

Jen jedna fáze komplexního procesu kreditní karty (zdroj: WalletHub)

Druhou a méně známou překážkou pro denní výplaty je platební proces od zákazníka k podniku. Typická transakce kreditní kartou prochází nejméně třemi zprostředkovateli ke schválení, což společnosti způsobí, že peníze z transakce obdrží až o několik dní později. Toto zpoždění často vede k problémům s peněžními toky, což znamená, že podnik nemohl zaměstnancům hned zaplatit, i když jim to systém ACH také dovolil.

Jak může kryptoměna pomoci?

Výhoda vložení kryptoměny do obchodních plateb a mezd je dvojí. Na straně plateb podniky, které přijímají kryptoměny, snižují jakékoli problémy s peněžními toky, které mohou mít. Místo čekání na schválení transakce od vydávajících bank a dalších zprostředkovatelů, peníze zasáhnou jejich peněženku po několika rychlých potvrzeních blockchainu. Toto zkrácení doby schválení otevírá peněžní tok, který umožňuje firmám platit zaměstnancům častěji.

Výplaty za kryptoměny navíc nejsou vázány omezeními tradičního systému ACH. Výplatu můžete dostat do peněženky každý den, o víkendu nebo dokonce každou hodinu, pokud chcete. Zkombinujte tuto svobodu s funkčností chytré smlouvy a vaše platební možnosti jsou téměř neomezené.

Společnosti, jak se to stane

Pravděpodobně znáte několik (pokud vůbec) lidí placených v kryptoměně, což je příkladem současné mezery v řešeních. Někdo by mohl namítnout, že řešení třetí strany není nutné; zaměstnavatelé by měli přímo převádět výplaty přímo do peněženek zaměstnanců. Tím však vytvoříte bolesti hlavy pro účely auditu a daně.

Bitwage je pravděpodobně nejznámější mzdový produkt kryptoměny. Zahrnuje software pro sledování času, fakturaci a přizpůsobení mezd nad rámec běžných plateb.

Dalším řešením v pracích je Request Network. Žádost je platforma pro žádosti o platbu (získat?) Se zaměřením na snadný audit a dokumentaci pro daňové účely. Na rozdíl od Bitwage je Request a na úrovni protokolu produkt, který můžete použít k vytvoření vlastního mzdového řešení.

Závěrečné myšlenky

Platby a výplaty kryptoměny poskytují většině pohodlí a jsou téměř nezbytnou podmínkou pro 12 milionů Američanů uvězněných v dravých půjčkách. Jak se regulace stále zastavuje, může být přijetí kryptoměny pro tyto osoby jediným východiskem. I při současné volatilitě trhu jsou výhody výplatních šeků kryptoměny jasné.

Je jen otázkou času, než se začneme těšit na náš denní plat-krát spíše než příliš řídký dvoutýdenní platdnů.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me